Las ventajas de la protección contra sobregiros

Comprensión de los fondos insuficientes

Su institución financiera cobra una tarifa por fondos insuficientes, o NSF, cuando su cuenta corriente no tiene suficiente dinero para cubrir una compra o un retiro. Su banco o cooperativa de crédito se negará a cubrir la transacción y bloqueará su realización, lo que resultará en una tarifa NSF.

• ¿Qué pagos son susceptibles a tarifas NSF?

Las tarifas NSF generalmente se aplican a pagos o cheques ACH. La mayoría de las instituciones rechazarán las transacciones con tarjeta de débito en el punto de venta sin cobrar una tarifa; sin embargo, no todos. Asegúrese de comprender cómo se calculan las tarifas NSF en su cuenta.

• ¿A cuánto ascienden las tarifas NSF?

El precio de las tarifas NSF variará según la institución, pero generalmente oscilan entre $20 y $40 cada una. Sin embargo, ese no es el único cargo en el que probablemente incurrirá. El comerciante al que intentó pagar podría cobrarle un cheque devuelto o una tarifa ACH (normalmente alrededor de $25). Además, también podría recibir un cargo por pago atrasado.

• ¿Qué es un ejemplo de tarifa NSF?

Suponga que está pagando su factura de electricidad, que es $150. Sin embargo, su cuenta corriente solo tenía $125 en ese momento. Debido a que el monto excede los fondos disponibles en su cuenta, el pago será rechazado, lo que resultará en un cargo NSF.

Sus tarifas pueden verse así:

• $25 Tasa NSF (tarifa de institución financiera)
• $25 Tarifa por cheque devuelto (tarifa comercial)
• Cargo por pago atrasado de 3% del monto adeudado (tarifa comercial)

Las tarifas por fondos insuficientes pueden resultar costosas porque dos partes incurren en costos en su nombre. La institución financiera debe procesar y devolver el pago, y el comerciante al que usted pagó recibe un pago rechazado, que debe recuperar de usted.

Sin embargo, puede evitar todos estos costos y tarifas adicionales con un servicio sencillo llamado Protección contra sobregiros.

¿Qué es la protección contra sobregiros?

La protección contra sobregiros es un servicio que ofrecen la mayoría de las instituciones financieras sin costo alguno. Con este servicio, básicamente vincula otra cuenta (generalmente su cuenta de ahorros) a su cuenta corriente como respaldo. El proceso, de forma sencilla, funciona así:

Si se realiza una transacción y no tiene fondos suficientes en su cuenta corriente, su institución financiera buscará si tiene fondos disponibles en su cuenta de ahorros (su cuenta vinculada).

• Si hay fondos disponibles, se retirarán de esa cuenta y cubrirán el monto restante del pago. Por lo general, este servicio no tiene ningún costo.
• Si no tiene fondos en su cuenta vinculada a sobregiro, se le negará el pago por fondos insuficientes e incurrirá en cargos regulares relacionados con NSF.

• ¿Cuál es el costo de la protección contra sobregiros?

La mayoría de las instituciones financieras no cobran por la protección contra sobregiros cuando están vinculadas a una cuenta de respaldo, como la de ahorros. Sin embargo, si hay una tarifa, suele ser nominal en comparación con la alternativa NSF. La mayoría de las personas prefieren pagar una tarifa nominal (si corresponde) que que se les niegue el pago e incurrir en tarifas tradicionales relacionadas con NSF.

• ¿Tiene que solicitar protección contra sobregiros?

Debe inscribirse en este servicio con su institución financiera y enumerar su cuenta de respaldo. Generalmente, no hay ninguna solicitud ya que su banco o cooperativa de crédito no le presta dinero.

• ¿Existen restricciones a la protección contra sobregiros?

Debido a las regulaciones de la industria, la mayoría de las instituciones financieras limitan la cantidad de transacciones de sobregiro permitidas a seis por mes.

• ¿Qué es un ejemplo de una transacción de protección contra sobregiros?

Usemos el mismo ejemplo de pago de una factura de electricidad $150. Sin embargo, en ese momento solo tenía $125 en su cuenta corriente. Con la protección contra sobregiros, el $25 adicional necesario se retira automáticamente de su cuenta de ahorros para cubrir la transacción y su pago se realiza correctamente. Puede evitar cargos por falta de fondos suficientes, cargos por cheques devueltos o cargos por pagos atrasados con esta protección.

¿Qué es el pago de cortesía?

El pago de cortesía es un tipo especial de protección contra sobregiros que ofrecen la mayoría de las instituciones financieras. El nombre específico del servicio puede variar según el banco o cooperativa de crédito, pero su función sigue siendo la misma.

Con Courtesy Pay, si no tiene fondos suficientes en su cuenta corriente, su banco o cooperativa de crédito cubrirá el monto sobregirado y completará la transacción por usted. Sin embargo, debe reembolsar el monto cubierto por su institución, más una tarifa de pago de cortesía.

• ¿El pago de cortesía es un préstamo?

Dado que su institución financiera cubre el monto sobregirado en su nombre, puede considerarse como un préstamo a corto plazo. Generalmente, tiene entre 60 y 90 días para pagar el monto cubierto por su institución, más la tarifa de Pago de Cortesía.

• ¿Tiene que solicitar pago de cortesía?

Las instituciones financieras generalmente requieren que usted se registre en esta protección y su cuenta debe cumplir con requisitos específicos, por ejemplo, estar al día con sus obligaciones, ser miembro por un tiempo determinado, etc.

• ¿Cuánto cubre el pago de cortesía?

La cantidad que puede pasar a negativo variará según la institución financiera. Por ejemplo, muchas instituciones permiten a los miembros con buena reputación sobregirar su cuenta corriente hasta $500. En consecuencia, existen estrategias en las que puede utilizar este servicio como alternativa a los costosos préstamos de día de pago.

• ¿Qué es un ejemplo de transacción de pago de cortesía?

Una vez más, usemos el ejemplo del pago de una factura de electricidad $150. Sin embargo, en ese momento solo tenía $125 en su cuenta corriente. El pago de cortesía permite que la cooperativa de crédito pague la diferencia de $25 por usted, y usted incurrirá en un cargo de pago de cortesía en lugar de una tarifa NSF. 

¿Qué protección es la mejor opción?

¡Inscribirse en la protección general contra sobregiros es una obviedad! Permite que sus pagos se liquiden sin problemas adicionales y evitará cargos por falta de fondos (NSF), cargos por artículos devueltos por parte del comerciante y posibles cargos por pagos atrasados o abolladuras en su crédito. Nuevamente, este servicio utiliza fondos en una cuenta de respaldo vinculada, como sus ahorros, para completar transacciones.

El Pago de Cortesía es un servicio adicional que puede resultar invaluable si desea sobregirar su cuenta estratégicamente como un préstamo a corto plazo. También le permite evitar costosas tarifas comerciales devueltas y protege su puntaje crediticio de posibles retrasos en los pagos de los préstamos.

Por último, algunas instituciones han eliminado recientemente las comisiones NSF. Si bien su transacción aún se rechaza como una NSF normal, usted no recibe tarifas NSF de su institución. Sin embargo, aún puede recibir costosas tarifas del comerciante, lo que nuevamente resalta la importancia de la protección general contra sobregiros.

¡Estamos aquí para ayudar!

Los accidentes financieros ocurren. Saber que su cuenta está protegida le brinda tranquilidad. Le recomendamos que hable con un miembro del equipo para determinar qué solución es la adecuada para usted. Estamos aquí para ayudarle a aprender cómo administrar sus finanzas de manera eficiente para que pueda aprovechar al máximo su dinero.

Si desea obtener más información sobre la protección contra sobregiros o el pago de cortesía, visite cualquiera de nuestras convenientes sucursales o llame al 888-777-9982 para hablar con un miembro del equipo hoy.