¿Qué es un préstamo garantizado con acciones?

Los préstamos garantizados con acciones no son el tipo de préstamo más común en la actualidad. Estos préstamos, que a menudo se pasan por alto, brindan beneficios únicos que pueden generar una serie de ventajas fiscales si se usan correctamente, incluida la de ser una de las opciones de financiamiento más asequibles disponibles.

Antes de pasar a las características clave de este préstamo, es útil distinguir qué significa "garantizado" y cómo puede afectarle financieramente.

Préstamos garantizados versus no garantizados:

Hay dos tipos de préstamos: garantizados y no garantizados.

• Préstamos garantizados:

Un préstamo se considera "garantizado" si está respaldado por algún tipo de colateral. Por ejemplo, los préstamos para automóviles y las hipotecas para viviendas son préstamos garantizados. Si no puede pagar su préstamo, el prestamista puede tomar posesión de la garantía (su automóvil o su casa) para recuperar sus pérdidas.

Debido a que los préstamos garantizados presentan un riesgo menor para los prestamistas, generalmente es más fácil obtener la aprobación para este tipo de préstamo y las tasas de interés son más económicas.

• Préstamos sin garantía:

Por el contrario, los préstamos sin garantía no tienen ninguna garantía. Las tarjetas de crédito y los préstamos personales son ejemplos comunes. Sin ningún tipo de garantía, los prestamistas asumen un mayor riesgo al conceder préstamos sin garantía. Como resultado, las tasas de interés suelen ser más altas y puede ser más difícil obtener la aprobación, dependiendo de su historial crediticio.

Afortunadamente, los préstamos garantizados con acciones están garantizados, lo que significa que se beneficiará de tasas de interés más bajas y aprobaciones más sencillas.

Características de los préstamos garantizados con acciones:

Un préstamo garantizado por acciones funciona de manera muy similar a un préstamo personal. Recibe una cantidad específica de dinero por adelantado del prestamista. Luego, realiza pagos mensuales del saldo pendiente hasta que el préstamo se pague en su totalidad.

• Colateral: En lugar de garantizar su préstamo con un activo, como un automóvil o una casa, utiliza su propio dinero como garantía. Estos fondos pueden provenir de su cuenta de ahorros o de una cuenta de certificado de acciones existente (comúnmente llamada certificado de depósito).

Si no puede pagar el préstamo, el prestamista utilizará sus ahorros para cubrir la pérdida.

• Precios: Debido a que se utiliza su propio dinero para garantizar el préstamo, las tasas de interés suelen ser muy generosas. Por lo general, verá las tarifas presentadas como: Tasa de ahorro actual + 4% TAE.

Por ejemplo, si el dinero en su cuenta de ahorros actualmente genera 0.50% APY, en este ejemplo, su tasa de préstamo con garantía de acciones sería: 0.50% + 3% = 3.5% APR.

La estructura de precios de estos préstamos los convierte en una de las opciones más asequibles disponibles.

• Términos del préstamo: La mayoría de los préstamos garantizados con acciones son a corto plazo, a menudo entre seis meses y un año. Pero la mayoría de los prestamistas concederán plazos más largos, por ejemplo, de hasta 60 meses.
• Aprobaciones: Dado que utiliza su propio dinero como garantía, los préstamos garantizados por acciones prácticamente no presentan ningún riesgo para el prestamista. En consecuencia, son uno de los préstamos más fáciles de aprobar, incluso si no tiene un buen crédito.

Cómo funcionan los préstamos garantizados con acciones:

La mejor manera de ilustrar cómo funcionan estas herramientas financieras es mediante un ejemplo.

Supongamos que desea pedir prestado $1,500 para comprar un electrodoméstico nuevo para su hogar. Su prestamista le dará $1,500 por adelantado para usar en su compra. Luego, se congelará $1,500 en su cuenta de ahorros (o los fondos que usted designe). No podrá acceder ni utilizar estos fondos.

Cada vez que realiza un pago mensual de $127.38, la parte principal del pago desbloquea sus fondos congelados. Lo que significa que puede acceder nuevamente a parte del dinero de sus ahorros.

Una vez que el préstamo se haya pagado en su totalidad, se descongelará la totalidad de sus $1500 y solo habrá pagado $28,59 en intereses durante el plazo de 12 meses. Es una opción extremadamente asequible en comparación con las tarjetas de crédito.

Usos comunes de los préstamos garantizados con acciones:

Una de las principales razones por las que los préstamos garantizados por acciones no son muy populares es que pueden resultar un poco confusos. Después de todo, ¿por qué molestarse en pedir un préstamo si tienes dinero en tus ahorros?

Además de ser extremadamente asequibles y uno de los préstamos más fáciles de aprobar, también son bastante versátiles. Considere los siguientes escenarios:

• Reponer ahorros: Cuando saca dinero de sus ahorros para una compra grande, ¿con qué rapidez devuelve el dinero utilizado a su cuenta? Si bien es posible que tengas las mejores intenciones, la vida sucede. Y es posible que esos fondos no se repongan a tiempo.

Un préstamo garantizado por acciones le obliga a devolver el saldo de sus ahorros al importe original. Entonces, una vez que se paga el préstamo, es como si su cuenta de ahorros nunca se hubiera visto afectada.

• Psicológico: Imagine que trabajó muy duro para ahorrar $2000 en su cuenta de ahorros. De repente, tienes un gasto inesperado de $1,500. Puede ser desalentador ver cómo todo el progreso de sus ahorros se borra instantáneamente al retirar dinero de su cuenta.

En cambio, un préstamo garantizado por acciones mantiene sus ahorros intactos para que pueda reanudar su progreso una vez que se haya pagado el saldo.

• Reconstrucción de crédito: El uso más común de un préstamo garantizado con acciones es construir o reconstruir puntajes crediticios. Imagina que pides un préstamo por $500 a 3,5% TAE durante 12 meses. En lugar de gastar el dinero, lo guardas en tus ahorros.

Luego, cada mes realiza el pago mensual requerido. Debería ser fácil porque ya tienes el dinero reservado. Cada vez que realiza un pago a tiempo, el prestamista lo informa a las agencias de crédito, lo que ayuda a mejorar su puntaje.

Después de un año, tendrás 12 pagos puntuales agregados a tu historial crediticio y solo te habría costado $9.53 en intereses. ¡Esa es una pequeña cantidad para pagar un salto que podría ahorrarle cientos en su próximo préstamo para automóvil!

• Préstamo por primera vez: Al igual que la estrategia de reconstrucción de crédito, muchos padres hacen que sus hijos adultos jóvenes abran préstamos garantizados con acciones para enseñarles a administrar el dinero. Antes de comprar su primer automóvil o obtener una tarjeta de crédito, un préstamo con garantía de acciones es una excelente manera de iniciarles en el manejo responsable de los pagos del préstamo. Y les ayudará a empezar a construir su puntuación crediticia al mismo tiempo.

¡Estamos aquí para ayudar!

Como su cooperativa de crédito, nuestro objetivo es ayudarlo a tomar las mejores decisiones financieras. Eso incluye presentarle opciones de financiación beneficiosas que quizás aún no haya considerado.

Si está interesado en obtener más información sobre los préstamos garantizados con acciones o cómo podrían funcionar a su favor, estamos listos para ayudarlo. Visite cualquiera de nuestras convenientes sucursales o llame al 888-777-9982 para hablar con un miembro del equipo de préstamos hoy.

La situación financiera de cada individuo es única y se recomienda a los lectores que se comuniquen con la Cooperativa de Crédito cuando busquen asesoramiento financiero sobre los productos y servicios discutidos. Este artículo tiene fines educativos únicamente; Los autores no asumen ninguna responsabilidad legal por la integridad o exactitud de los contenidos.