IRA tradicional o Roth: ¿cuál es la adecuada para mí?

Muchas cuentas de jubilación con ventajas fiscales limitan cuánto puede contribuir por año. Para maximizar sus ahorros fiscales, querrá comenzar temprano. Una de esas cuentas que todo el mundo debería considerar es una IRA.

Que es un IRA?

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta de inversión con ventajas fiscales diseñada para ayudarle a ahorrar para la jubilación. Hay varias IRA, siendo la más popular Tradicional y Roth IRA.

Antes de decidir qué tipo de IRA funcionará mejor para usted, es útil comprender las características principales de estas cuentas especializadas.

• Ahorro de impuestos: Las cuentas IRA le permiten disfrutar de beneficios fiscales ya sea en el año en curso o al jubilarse.
• Cuentas Individuales: Como su nombre lo indica, las IRA son cuentas individuales. A diferencia de las cuentas de ahorro para la salud (HSA), donde los cónyuges pueden formar un plan familiar, cada cónyuge necesitará su propia IRA para beneficiarse plenamente.
• Límites de contribución: Existen restricciones sobre cuánto puede contribuir a su IRA por año calendario. Por ejemplo, en 2023, las personas pueden contribuir hasta un máximo de $6,500 en una IRA tradicional o Roth ($7,500 anualmente si tiene más de 50 años).¹
• Retiros retrasados: Puede comenzar a retirar fondos de su IRA una vez que cumpla 59 años y medio.
• Opciones de inversión: Tiene la opción de utilizar una cuenta de corretaje de jubilación, que le permite invertir dentro de los mercados. O puede elegir una IRA en una institución financiera, como una cooperativa de crédito o un banco. Los dos últimos ofrecen opciones más conservadoras que benefician a quienes recién comienzan o a las personas que están a punto de jubilarse.
• Tipos de IRA: Hay cuatro tipos de IRA: tradicional, Roth, SEP y SIMPLE. Las IRA tradicionales y Roth son las más populares. Las SEP y SIMPLE IRA están más dirigidas a personas que trabajan por cuenta propia o pequeñas empresas que carecen de otros planes de jubilación para empleados.
• Trabajadores en sus años de mayor ingreso. Si se encuentra en el clímax de su potencial de ingresos profesionales, lo más probable es que hoy se encuentre en una categoría impositiva más alta que una vez que se jubile. En este escenario, los ahorros fiscales actuales probablemente superarán a los de sus años de jubilación.

Elegir entre una IRA tradicional y una Roth:

Decidir qué IRA es adecuado para usted no siempre es claro. Ambas opciones le ayudan a ahorrar para la jubilación y cada una tiene su propio conjunto de ventajas únicas. El mayor diferenciador entre los dos es cómo entran en juego los beneficios fiscales.

Una vez que comprenda cómo cada IRA puede afectar sus impuestos actuales o futuros, será más fácil elegir la opción que mejor se alinee con sus objetivos futuros y su perspectiva hacia la jubilación.

IRA tradicionales:

Una IRA tradicional le permite ahorrar en impuestos ahora. Es similar a la mayoría de los planes 401(k) patrocinados por empleadores.

Las características comunes incluyen:

• Contribuciones: El dinero que aporta a su IRA tradicional es antes de impuestos, lo que significa que no paga impuestos sobre los fondos durante el año en curso. Por lo general, las contribuciones se retiran automáticamente de su cheque de pago y se transfieren directamente a su IRA.
• Deducible de impuestos: La ventaja fiscal de las cuentas IRA tradicionales es que el dinero depositado en el año en curso generalmente es deducible de impuestos. Pagará menos impuestos durante ese año calendario al reducir su ingreso imponible.
• Crece el impuesto diferido: El dinero de su IRA tradicional crecerá con impuestos diferidos, lo que significa que no pagará ningún impuesto sobre el dinero que gane hasta que comience a realizar retiros.
• Impuestos adeudados: Con una IRA tradicional, usted paga impuestos sobre el dinero una vez que realiza retiros durante la jubilación. La cantidad de impuestos que pague dependerá de las tasas impositivas actuales y de su categoría impositiva calificada.
• Retiros anticipados: Acceder al dinero en una IRA tradicional antes de los 59 años y medio dará lugar a sanciones y al pago de impuestos sobre los fondos retirados.

Candidatos ideales para una IRA tradicional:

• Personas que buscan ahorros fiscales inmediatos. Una cuenta IRA tradicional reduce instantáneamente su factura de impuestos del año en curso mediante contribuciones deducibles de impuestos.

Cuentas IRA Roth:

Una Roth IRA proporciona beneficios fiscales en la jubilación.

Las características comunes incluyen:

• Contribuciones: El dinero que aporta a su Roth IRA se genera después de impuestos, lo que significa que paga impuestos sobre los fondos en el año en curso.
• Crece libre de impuestos: El dinero de su IRA tradicional crecerá libre de impuestos. No pagará impuestos sobre el dinero que gane en una Roth IRA a lo largo de los años.
• Retiros libres de impuestos: Dado que ya pagó impuestos sobre el dinero de su Roth IRA cuando hizo sus contribuciones, no vuelve a pagar impuestos sobre estos fondos. En cambio, disfrutará de retiros libres de impuestos de todos los fondos de su Roth IRA una vez que se jubile. Es este beneficio lo que hace que las cuentas IRA Roth sean tan populares y beneficiosas.
• Retiros anticipados: A diferencia de una IRA tradicional, puede realizar retiros anticipados de su IRA Roth sin multas ni tener que pagar impuestos. Sin embargo, esto sólo se aplica a sus contribuciones, no al dinero ganado en la cuenta. Si retira ganancias, podría estar sujeto a multas por retiro anticipado y posibles impuestos.

Candidatos ideales para una IRA Roth:

• Trabajadores más jóvenes y de nivel medio que aún no han alcanzado sus años de ingresos máximos.
• Individuos que prevén estar en una categoría impositiva más alta una vez jubilados.
• Personas que creen que los impuestos serán más altos en el futuro. Por ejemplo, el nivel de deuda de Estados Unidos sigue aumentando y la mayoría estará de acuerdo en que los impuestos tendrán que aumentar en algún momento para pagar el déficit.
• Futuros jubilados que quieran dejar dinero libre de impuestos a sus herederos.

Llevar

Las IRA son poderosas cuentas de jubilación que brindan importantes beneficios fiscales. Decidir cuál es el adecuado para usted no tiene por qué ser una decisión final.

Por ejemplo, una Roth IRA puede brindar mayores beneficios fiscales cuando eres más joven. A medida que llegue a los años de mayores ingresos en su carrera, también podría decidir abrir una IRA tradicional. Sin embargo, no puede aportar más que el límite anual entre las dos cuentas.

¡Estamos aquí para ayudar!

La planificación de la jubilación es un proceso continuo que requiere atención constante. Ya sea que recién esté comenzando el proceso o desee una segunda opinión sobre su plan actual, estamos aquí para ayudarlo. Nuestro equipo trabajará con usted individualmente para encontrar las soluciones adecuadas para sus objetivos específicos.

Para obtener más información sobre las cuentas IRA o programar una cita con un miembro del equipo, visite cualquiera de nuestras convenientes sucursales o llame al 888-777-9982.

https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-ira-contribution-limits

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